導語：坐公交車、去菜市場買菜、在餐館吃早點，繳各種費用、存取款、逛超市購物（wù），隻要一張金融IC卡便可輕鬆搞定。隨著金融IC卡逐步融入公眾生活，“電子現金”被廣泛（fàn）使用，如果你手（shǒu）中的銀行卡還是磁條卡的（de）話（huà），那明年就要落伍。

【政策：金融IC卡“磁”舊迎“芯”】

1、IC卡降級交易逐步關閉

15日中國人民（mín）銀行下發《關於逐（zhú）步關閉金融IC卡降（jiàng）級交易有關事（shì）項的通知（zhī）》，決定在全國範圍內統一部署逐步關閉金融IC卡降級交易工作。

《通知》 就各商業銀行（háng）關閉線下渠道金融IC卡降級交易提出了時間表。6月份起，將在上海、廣州、成都、北（běi）京、貴陽、寧波等城市啟動ATM關閉金融（róng）IC卡降級交易試點；8月份（fèn）起，在湖北省、山西（xī）省（shěng）、重慶市、福建省、安徽省、湖南（nán）省等省市啟動POS終端關（guān）閉金融IC卡降級交（jiāo）易試點；8月底（dǐ）前全國ATM關閉金融IC卡降級交（jiāo）易；10月（yuè）底前全國POS終端關閉金融IC卡降（jiàng）級交（jiāo）易，各商（shāng）業銀行應根（gēn）據自身實際於年底前關閉在其他線下（xià）渠道終端上的金融IC卡降級交易。

何為降級交易？目（mù）前，我國各商業（yè）銀行發行的金融IC卡上仍具有磁條介質，持（chí）卡（kǎ）人可使用IC介質在可受理金融IC卡的終端上完成支付，也可使用磁條介質在尚未（wèi）完成（chéng）金融IC卡受（shòu）理改造的（de）終端上完成支（zhī）付。為避免由於產品成（chéng）熟（shú）度（dù）不高，出（chū）現金（jīn）融IC卡與其受理終端的技術兼容（róng）問題，導致持卡人（rén）不能完成交易的情況，明確在此種情況下受理卡片時仍（réng）可降級（jí）使用磁條介質完（wán）成交易，這被稱之為金融IC卡降級交易。

2、磁條卡退市的序（xù）幕拉開

央行規定2015年開始，銀行將停止發行新的磁條卡，而是以（yǐ）芯片（piàn）卡（kǎ）替代，在這之後，傳統（tǒng）的磁條卡是不是要退出呢？

“現有的磁條卡的更換，肯定是有一個時（shí）間，因為存量很大。所有人都把業務停掉，去銀行更換，銀行肯定會產生非常大的工作量，甚至會產生混亂。”銀行卡業內人（rén）士鄭先生說，沒有規（guī）定磁條卡的退出時間，這意味著，純磁條卡（kǎ）仍然可以使用。

目前磁條卡依然可以使用（yòng），市民們大可放心。不過，根據央行（háng）時間表，2015年1月1日起在經濟發達地區和重點合作行業領（lǐng）域，商業銀行發行的、以（yǐ）人民幣為結算（suàn）賬戶的銀行卡均應（yīng）為金融IC卡。

【區別：磁條卡“換芯”更安全】

1、芯卡——相當於一台微型計算機

芯片卡，又（yòu）稱IC卡，是指以芯片作（zuò）為交易介質的卡。按介質類型（xíng）分（fèn）為純芯片卡和磁條（tiáo）芯片複合卡。其中，純芯片卡以芯片作為唯一交易介質，隻能在具有芯片讀取設備（bèi）的受理點使用；磁條芯片複合卡可同時支持芯片和磁條兩種介質，在可以受理芯片的（de）受理點使用時讀取芯片，在其他受理點則讀取磁條，與傳（chuán）統磁條卡使用範（fàn）圍相同。芯片卡容量大，其工作原理類似於（yú）微型計（jì）算機，能夠同時具備多種功能。

金融IC卡是由商業銀行（信用社）或（huò）支付機構（gòu）發行的，采用集成電路技術，遵循國家金融行業標（biāo）準，具有消費信用、轉賬結算、現金存取全部或部分功能，可以具有其他商業服務和社會（huì）管理功能的金融工具。

2、磁條卡——存在安全隱患易被盜刷

磁卡是一種磁記（jì）錄介質卡片。它由高強度、耐高溫的塑（sù）料或（huò）紙質塗覆塑料製成，能防潮、耐磨且有（yǒu）一定的柔韌性，攜帶方便，但磁條卡的（de）造價低廉、安全性（xìng）能（néng）低、易消磁。現在大家用的銀行卡，基本上都是磁條卡。

3、金融IC卡VS 磁條卡

現在大多數人用的銀行卡，基本（běn）上都是磁（cí）條卡，磁條卡的造價低廉、安全性能低、易（yì）消磁。犯罪分子通（tōng）常是通過（guò）裝在自動取款（kuǎn）機上麵的（de）監（jiān）控攝（shè）像頭，竊取（qǔ）持卡人的密碼，再用竊取客戶的信用卡資料的裝置裝入取款機，把卡上的信息（xī）讀取。而銀行卡（kǎ）的（de）複製設（shè）備甚至密（mì）碼盜（dào）取設備（bèi）大量流入市場，像讀卡器等設備在網上或（huò）者電子市場都可以輕易買到，一（yī）整套設備的價格超萬元。這樣看（kàn）來，銀行磁條卡遭盜刷案頻頻發生也就（jiù）不足（zú）為奇。

簡單的說芯片卡（kǎ）就是磁條卡的升級版，芯片卡容量大（儲存量是磁條卡的160倍），可以存儲密匙、數字證書、指紋等信息，卡上有讀寫保護好數據加密保護，並且在使（shǐ）用保護上采取個人密碼、卡與讀寫器雙向認證。芯片卡複製的難度極高，具備（bèi）很強的抗（kàng）攻擊（jī）能（néng）力。而金融IC卡的穩定性也比磁條卡更強，不會出現消磁的情況。

【建議：市民應盡（jìn）快更換（huàn）或申辦（bàn）芯片卡】

1、銀行卡磁（cí）條卡發生盜刷銀行不擔責

許多人並不了（le）解我（wǒ）國應用廣（guǎng）泛的銀行（háng）卡屬（shǔ）於（yú）磁條卡，存在安全風險。

首先（xiān），銀（yín）行卡被盜刷有（yǒu）兩種情況，一（yī）種是由於銀行卡被克隆，密碼被暴力破（pò）解而（ér）遭（zāo）盜刷；另一種為用戶自己泄露相關信息所致。而“就銀行卡被克隆的情況來說（shuō），持卡人很難舉證證明自己沒有泄露密碼，所以銀行就能免責。” 中國人民大學財（cái）經學院副（fù）教授周虹說，“目前，被克（kè）隆的卡大都屬於借記卡。無論是國際上（shàng），還是（shì）國內，借記卡都通過密碼（mǎ）消費（fèi）。隻（zhī）要借記卡能夠消費（fèi），那麽它就是持卡（kǎ）人授權（quán）的（de）行為，這種情況下銀行默認密碼沒有（yǒu）被別人破譯。”

為銀行做卡片設計的握奇（qí）數據公司支付（fù）與識別產品方案部經理齊同心說，複製磁條卡需要（yào）能夠讀（dú）寫磁條的設備。這已經不（bú）是（shì）什麽高難的技術，隻要幾千塊錢，甚至更少的錢就可以買到這（zhè）樣的設備。

在網絡上也有提供磁卡複製設備的鏈接。有的提供設備（bèi）者甚至“服務周到”，還有包測試、卡複製成功後再付費等項目；其服務網絡也不僅限於中國大陸，同時覆蓋港（gǎng）澳台等地（dì）區。

2、避免將（jiāng）來陷入無法（fǎ）用卡的尷尬境地

不少銀行客服人員建議客戶盡快到銀行櫃台申辦芯（xīn）片卡，除了讓（ràng）銀行卡的安全性更有保障外，也（yě）可避免將來（lái）陷入無法用卡的尷尬（gà）境地。

客戶換卡存在兩種情況，一種是換卡換賬（zhàng）號，這辦（bàn）理（lǐ）起來相對簡單，當場就可拿到新卡。另一種情況是，有些客戶因為自己原有的銀行卡跟股票、基金以及（jí）工資等業務掛（guà）鉤，希望換卡不換賬號，以免帶來不（bú）必（bì）要的麻煩。

有些銀行表示，客戶（hù）原有的磁條卡可繼（jì）續使用，但出於資金（jīn）安全的考慮（lǜ），建（jiàn）議將磁條卡升級（jí）為IC卡；若客戶不願換卡，建議辦（bàn）理賬務餘額變動提醒服務，同時可根（gēn）據日常使用習慣有針對（duì）性的關閉ATM、POS等渠（qú）道的使用權限，或調整上述渠道的交易限額。

【疑慮：目前銀行芯片卡的使用情況】

1、各家銀行換卡資費標準不（bú）一

不過，磁條信息易被破解，導致盜刷，很多用戶有換卡需求（qiú），但多家銀行的資費政策都不相同。對此郵儲銀行表示換卡基本不收費，相關工作人員說：“針對（duì）標準金融IC借記卡（新開卡或換卡）收取10元/張工（gōng）本費。對於綠卡（kǎ）通IC卡金卡（新開卡或換卡）及以上級別免收費用。”

針對工本費問題，多數（shù）銀行表（biǎo）示，客戶進行磁（cí）條卡置換金融IC卡（kǎ）業務時，需要交納一定的費用，工本費從5元到20元不等。為什麽芯片卡補卡的工本費這麽高？銀行業內人士稱（chēng），這是因為芯片卡（kǎ）的製作成本確實高過磁條卡很多，“如果全部都免費，那麽大的客（kè）戶群體，銀行（háng）也吃不（bú）消。”

2、日常刷卡（kǎ）消費受是否受影響（xiǎng）

據銀聯人士介紹，現在不少POS機已經經過了改（gǎi）造升級，可以刷IC卡了。“現在經過改造的不僅僅是存取款（kuǎn）的POS機，還有消（xiāo）費場所的收款（kuǎn）機。”中國銀聯相關工作人員說，，雖然現在他們在市內主要繁華地區的設備都已改造到位，但是較為偏（piān）遠（yuǎn）一（yī）些的地區比如農村（cūn）地區，設備改造還需要（yào）時間。

在佛山，有銀（yín）行已（yǐ）經率先開始換“芯”工程。一位做投資工作的市民表示，在去年9月，中（zhōng）國銀行已經通知他把磁（cí）條卡（kǎ）升級成IC卡。中國銀行佛山（shān）分行此前也在全市範圍內（順德區除（chú）外），給商戶免費（fèi）升級POS機，讀取金融IC卡將暢通無阻。

3、換卡能否不換賬號

今後如果所有磁條卡都不能交易，現有的磁條卡如果升級換卡，能否保留原號成（chéng）為市民最關心的問題（tí）。為此，中國銀行的客服表示，磁條卡升級成IC卡，可以保（bǎo）號且不收費。而工商銀（yín）行表示，隻有部分卡種可換卡（kǎ）不換號，其餘需要重新辦一張新卡，交20元工本費。

據了解，廣州市民到中行、民生銀行、建設銀行、興業銀行辦理（lǐ）芯片卡可以（yǐ）“換卡不換號”，而到招（zhāo）行、華夏銀行、工（gōng）行、浦發銀行、光大（dà）銀行（háng）辦理芯片（piàn）卡則要（yào）換（huàn）號。

4、磁條卡是否今後都將取消

《通知》提及的金融（róng）IC卡降級交（jiāo）易，其實是針對既有磁條（tiáo）又有IC的複合型金融IC卡而言的。關閉金融IC卡降級交易，就是要讓該種複合型金融IC卡喪失磁條功（gōng）能，POS機、ATM等隻能通過（guò）讀取IC達成交易。

有市民據此疑問：既然要取消複合型金融IC卡的磁條功能，那（nà）單純的磁條卡會怎麽處理？

然而《通知》未提及是否取消全部磁條卡（kǎ）的交（jiāo）易功能，對此，有商業銀行在接受采（cǎi）訪時還表示，當下沒有推（tuī）IC卡的計劃。而一位國有銀行人士表（biǎo）示（shì），當下央行正在力推IC卡，未（wèi）來IC卡是趨勢。

5、換卡後在國外能否正常消（xiāo）費

換成IC卡之後，出境消費會否帶來不（bú）便？截至目前，“血拚”熱點之一的香港，大部分商家均能接受刷磁條卡和IC卡。一些國家如美國、土耳會用磁條卡，大多數國家如德國、瑞典、英國、新加坡等都會使用IC卡。

中國銀行（háng）的國際信用卡目前是磁條和IC二（èr）合一，但也有銀行如招商（shāng）銀行的國際信用卡隻有磁條。受訪（fǎng）銀行的客服表示，當下還（hái）沒有發現在國外消（xiāo）費因為芯片卡和磁條卡出（chū）現問（wèn）題（tí）的情況。

6、公（gōng）積金卡為純磁條卡是否使（shǐ）用受影響（xiǎng）

一位（wèi）深圳市民表（biǎo）示，自己（jǐ）所持有的公積金（jīn）卡為純磁條卡，若是將來純磁條卡退出市（shì）場，公積金卡使（shǐ）用是否（fǒu）收到限製並且需要更換？銀行專業（yè）人士表（biǎo）示，“以後磁條卡將逐漸被IC卡取代，不過，這並不影響我們手中現有的磁（cí）條卡的使用，包括公積金卡與（yǔ）社（shè）保卡，以後大家可根據實際（jì）情況決定是否主動換（huàn）卡”。

轉自財商讀本第（dì）93期